Физическое лицо подало заявление в арбитражный суд о признании себя банкротом. В перечне кредиторов присутствует 5 банков, в том числе банк «А». Исходя из представленных документов должник не платит никому, платит только по кредиту банку «А». Организация, в которой работает должник, имеет зарплатный проект с банком «А». Должник получает заработную плату на зарплатный счет, и банк «А» ежемесячно списывает задолженность (просрочки нет).
Если заявление должника признают обоснованным и введут процедуру реализации имущества, учитывая п. 6, п. 8, п. 9 ст. 213.25 Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», значит ли это, что денежными средствами, находящимися на зарплатном счете должника, также будет распоряжаться финансовый управляющий?
Сможет ли банк «А» и дальше производить удержание платежа по кредитному договору, предусмотренное кредитным договором?
Банкротство физических лиц регулируется положениями Федерального закона от 26 октября 2002 г. N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» (далее — Закон N 127-ФЗ).
1) Согласно п. 1 ст. 213.3 Закона N 127-ФЗ правом на обращение в арбитражный суд с заявлением о признании гражданина банкротом обладают гражданин, конкурсный кредитор, уполномоченный орган. Заявление о признании гражданина банкротом рассматривается арбитражным судом. Право на обращение в суд возникает при условии, что требования к гражданину составляют не менее чем пятьсот тысяч рублей и указанные требования не исполнены в течение трех месяцев с даты, когда они должны быть исполнены (п. 2 ст. 213.3 Закона N 127-ФЗ).
Закон N 127-ФЗ специально оговаривает случаи, когда гражданин обязан обратиться в суд с заявлением о признании себя банкротом (п. 1 ст. 213.4 Закона N 127-ФЗ), и случаи, когда гражданин вправе обратиться в суд с указанным заявлением (п. 2 ст. 213.4 Закона N 127-ФЗ).
По результатам рассмотрения обоснованности заявления о признании гражданина банкротом, в случае признания такого заявления обоснованным, при доказанности его неплатежеспособности суд выносит определение о признании обоснованным указанного заявления и введении реструктуризации долгов гражданина (п. 1 ст. 213.6 Закона N 127-ФЗ).
Своим определением о признании обоснованным заявления гражданина о признании его банкротом суд в том числе утверждает финансового управляющего, участие которого в деле о банкротстве является обязательным (п. 1 ст. 213.9 Закона N 127-ФЗ). Обязанности финансового управляющего перечислены в п. 8 ст. 213.9 Закона N 127-ФЗ. В круг обязанностей входят, в частности, принятие мер по выявлению имущества гражданина и обеспечению сохранности этого имущества; проведение анализа финансового состояния гражданина; ведение реестра требований кредиторов; уведомление кредиторов, а также кредитных организаций, в которых у гражданина-должника имеются банковский счет и (или) банковский вклад, включая счета по банковским картам, и иных дебиторов должника о введении реструктуризации долгов гражданина или реализации имущества гражданина не позднее чем в течение пяти рабочих дней со дня, когда финансовый управляющий узнал о наличии кредитора или дебитора; осуществление контроля за своевременным исполнением гражданином текущих требований кредиторов, своевременным и в полном объеме перечислением денежных средств на погашение требований кредиторов.
С даты вынесения арбитражным судом определения о признании обоснованным заявления о признании гражданина банкротом и введения реструктуризации его долгов задолженность этого гражданина перед кредитором — кредитной организацией признается безнадежной задолженностью (п. 6 ст. 213.11 Закона N 127-ФЗ).
Поскольку по условиям вопроса гражданин имеет задолженность перед несколькими кредитными организациями, то все его задолженности, в случае признания обоснованным его заявления о банкротстве, должны быть признаны безнадежными, включая задолженность перед банком, в котором имеется зарплатный проект.
Все долги гражданина будут погашаться в соответствии с введенным планом реструктуризации в установленном порядке и в установленные для всех конкурсных кредиторов сроки (ст. 213.14 Закона N 127-ФЗ).
2) В случае признания гражданина банкротом арбитражный суд вводит процедуру реализации его имущества. Для участия в процедуре реализации имущества суд утверждает финансового управляющего. Финансовым управляющим может быть лицо, исполнявшее обязанности финансового управляющего и участвовавшее в процедуре реструктуризации долгов, или лицо, предложенное собранием кредиторов (п. 2 ст. 213.24 Закона N 127-ФЗ).
В ходе процедуры реализации имущества гражданина требования конкурсных кредиторов подлежат рассмотрению в порядке, предусмотренном ст. 100 Закона N 127-ФЗ, а именно требования кредиторов могут быть предъявлены к должнику в течение двух месяцев со дня опубликования сведений о признании должника банкротом и введении процедуры реализации имущества (п. 4 ст. 213.14, абз. 3 п. 1 ст. 142 Закона N 127-ФЗ).
Закон N 127-ФЗ специально оговаривает обязанность кредитной организации, в которой у гражданина, признанного банкротом, имеются вклады, счета, иное имущество, уведомить об этом финансового управляющего не позднее пяти рабочих дней со дня, когда стало известно или должно было стать известно о признании гражданина банкротом (п. 5 ст. 213.14 Закона N 127-ФЗ).
По нашему мнению, такая обязанность предусматривается потому, что все имущество гражданина (включая счета, вклады и т.п.), имеющееся на дату принятия решения арбитражного суда о признании гражданина банкротом и введении реализации имущества гражданина и выявленное или приобретенное после даты принятия указанного решения, составляет конкурсную массу, т.е. имущество, подлежащее реализации (п. 1 ст. 213.25 Закона N 127-ФЗ).
В соответствии с п. 5 ст. 213.25 Закона N 127-ФЗ с даты признания гражданина банкротом все права в отношении имущества, составляющего конкурсную массу, в том числе на распоряжение им, осуществляются только финансовым управляющим от имени гражданина и не могут осуществляться гражданином лично. Финансовый управляющий в ходе реализации имущества гражданина от имени гражданина распоряжается средствами гражданина на счетах и во вкладах в кредитных организациях (п. 6 ст. 213.25 Закона N 127-ФЗ).
Кроме того, исполнение третьими лицами обязательств перед гражданином по передаче ему имущества, в том числе по уплате денежных средств (перечисление заработной платы), возможно только в отношении финансового управляющего и запрещается в отношении гражданина лично (п. 7 ст. 213.25 Закона N 127-ФЗ).
При этом в случае, если кредитные организации были надлежащим образом уведомлены о введении в отношении гражданина процедуры реализации имущества, но продолжают совершать операции по распоряжению этого гражданина, в том числе и с банковской картой, эти кредитные организации могут быть привлечены к ответственности (п. 8 ст. 213.25 Закона N 127-ФЗ).
В свою очередь, гражданин, признанный банкротом, обязан не позднее одного рабочего дня, следующего за днем принятия решения о признании его банкротом, передать финансовому управляющему все имеющиеся у него банковские карты, а финансовый управляющий не позднее одного рабочего дня, следующего за днем получения этих банковских карт, обязан принять меры по блокированию операций с указанными картами по перечислению денежных средств с использованием банковских карт на основной счет должника (п. 9 ст. 213.25 Закона N 127-ФЗ).
Таким образом, всем имуществом гражданина, признанного банкротом, включая денежные средства на вкладах, распоряжается в интересах и от имени этого гражданина финансовый управляющий, соответственно, кредитная организация самостоятельно осуществлять какие-либо действия с денежными средствами, поступившими на счет гражданина, признанного банкротом, не вправе.
Информационно-правовая поддержка предоставлена компанией «Гарант»
